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尚阳:互联网金融和商业银行应是竞合关系

黄俊笙 2018-11-2 15:38

“2018中国金融年度论坛”于11月1日-2日在北京举行。农信银资金清算中心运营总监尚阳出席并演讲。



尚阳称,互联网金融和商业银行应该是竞合关系,不应允许第三方支付公司做跨行清算业务,因为上述业务是央行的基础设施,“把准备金集中缴付人民银行,避免第三方支付公司挪用客户保证金”,他表示,2014年已经出现过第三方公司挪用客户资金的现象。而且,此举也可以避免第三方支付公司拿客户保证金跟商业银行进行讨价还价。

 

他认为,应将准备金缴存到人民银行业回归其做支付的本质,而不是靠利差获益,“第三方支付公司就是做好支付”。

 

以下为演讲实录:

 

尚阳:各位下午好,来之前我以为是创新与发展的学术论坛。刚才听了几位政府领导业介绍了各地政府为金融企业创业发展做的一些介绍。本来我想直接切入主题,先花一分钟的时间介绍一下我来自哪个单位,否则可能感觉跟大家不同步,而且直接切入技术问题有点唐突。

 

农信银成立有23年历史,隶属于人民银行总行,为全国农信、农商银行、农商合作银行,村内银行办理资金清算和提供技术服务的独立的法人机构。全国31个省区的省联社、直辖市的农商行都是我们的股东,是金融领域的特许清算机构。

 

从近几年的发展谈谈金融科技和商业银行关系的变迁。刚刚几位政府领导都谈到了互联网金融,金融科技的应用无非是围绕传统银行存贷汇三大业务。我想从汇存贷三方面谈谈,经过这几年间隔,国务院委托人民银行、一行三会对当前金融机构的治理,通过这种治理。商业银行跟现代金融科技企业的关系发生了一些非常大的变化。

 

首先2015年到2017年底,人民银行陆续出台了一系列规范支持清算业务市场和行为的法规性文件。这些文件包括对第三方公司的现金存款以及对收贷业务市场一系列的清理整顿,目前中国的支付清算市场正处于规范发展的过程中。

 

大家知道习总书记在多个场合都谈过守住不发生系统性风险的底线。这个底线不仅仅包括大家熟悉的债券市场、资金市场、地方债融资,其实支付市场也是其中一个非常重要的组成部分。在2017年、2016年之前,国家对于整个支付市场的发展是比较包容的,如果大家对国外的金融监管稍微了解一些的话,中国政府的政策对于金融创新尤其是金融科技的创新、支付的创新是全世界政府里最包容和宽容的。

 

随着发展也出现了一系列的不正常现象。比如说一些跨行的资金清算,在任何一家西方发达国家都是由央行直接控制,因为这属于国家比较重要的金融基础设施,所以原则上不能由民营企业做。而且这里也出现了大量的洗钱,所以系列文件出台纠正了市场的乱象,同时也为商业银行发展提供了难得的市场机遇。

 

2015年年底,中共中央的会议上提出对P2P进行清理整顿,一直到2016年、2017年,尤其到2018年最近的爆雷现象比较严重。多个场合包括互联网中提出做金融一定要防风险,做金融一定要取牌,不是任何人都可以做。如果拿自己的钱,怎么做金融都行,如果拿老百姓(59.170, 3.07, 5.47%)的钱做金融,不做好风控那就是耍流氓。

 

近几年,十部委指导意见严格规定了互联网金融的信息管理、风险披露以及投资者保护和消费者权益保护一系列政策法规。这些对于互联网金融乱象整顿起到了很好的作用。去年对现金贷业务的清理同时要求银行业机构不能为非持牌机构提供资金支持,同时银行业和第三方机构合作,也不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。也就是说并非所有的大数据风控、商业银行都可以拿出去。也就是说技术外包了,风险不能外包,还要承担风险主体责任。在这个过程中,尤其不能把原来非持牌机构的资产由银行处置。

 

清理整顿前市场的乱象和格局简单说一下。在中国的支付市场,支付宝、财富通占有绝对的份额,以前一些支付机构的主要负责人也说过,银行是垄断。我就非常不同意这样的观点,全国持牌银行3300多家,如果3300多家共同竞争一个市场你还说是垄断,那支付宝和财富通才是真正的垄断,已经占了线下个人支付市场90%以上的份额。所以在商业银行领域,尤其是支付领域的竞争是非常充分的。但因为传统商业银行体制、机制的原因,造成很多客户体验不如第三方支付机构做得好,所以这里就出现了很多银行业集体丧失支付市场的现象。

 

线上个人支付市场,第三方支付公司的发展,也令传统的银行业望尘莫及。主流商业银行手机APP活跃度不如支付宝的一个零头,也就是说线上个人支付,小额、高频还是以支付宝、微信支付为主。

 

P2P市场乱象丛生,从易租宝开始,泛亚和最新的唐小僧等等。国内有千万计不明真相,追逐高利的老百姓已经受骗上当。打着口碑金融的旗号,做得其实是非法的,他们是普而不惠,是攫取老百姓的血汗钱。所以我非常不认同互联网金融做普惠金融,我的观点是普而不惠。现金贷曾几何时,触及东方民族的传统底线,裸贷抵押。这样的企业能支持他吗?所以在座选择跟互联网金融企业合作也要保持慎重的态度。

 

互联网金融和商业银行应该是竞合关系。不允许第三方支付公司做跨行清算业务,这是央行基础舒适应该做的业务。把准备金集中缴付人民银行,避免第三方支付公司挪用客户保证金。国内2014年已经出现第三方公司挪用客户资金。同时也避免了第三方支付公司,拿客户保证金跟商业银行进行讨价还价。

 

准备金缴存到人民银行业回归其做支付的本质,而不是靠利差获益,第三方支付公司就是做好支付。中小银行和支付机构处于同一起跑线,断直联对规范个人支付市场起到了非常重要的作用。规范第三方支付公司行为,尤其是归到银行下属的基础设施后,对整个资金的流向是能够监控到的。

 

B2B市场潜力无限。大家熟悉的京东、淘宝只占25%。而B2B在线支付市场,没有第三方支付牌照的B2B企业都存在着非法挪用资金的可能性,商业银行要看到机遇,抓紧时间和B2B企业合作。在聚合支付市场,第三方公司和商业银行有天然的联系关系,商务部是看重扩大消费额,客户是看优惠,各家的利益诉求点不同,发展银行个人支付业务。小额消费信贷市场,国务院鼓励个人贷,而不是鼓励先进贷。所以商业银行要充分利用自己的优势为我们做真正的普惠金融。市场非常大,新网银行也介绍了,中小商业银行大数据运用没有专业数据公司好,跟新网公司合作,跟正规大数据公司合作,利用风控技术和手段强化风控,利用大数据的方法来做普惠金融的市,这都是商业银行在新形势跟金融科技公司一些新的关系,不像以前一样盲目竞争,而是竞争合作的关系。在新形势下,也希望传统的商业银行能够在金融科技的形势下走得更远更好。

    来自: 新浪财经
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